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書名：《 持續買進：資料科學家的投資終極解答，存錢及致富的實證方法 》/ Just Keep Buying: Proven Ways to Save Money And Build Your Wealth
作者：Nick Maggiulli
Summary Notes
「每個月到底應該存多少錢？」
「擔心儲蓄不足所帶來的壓力，帶來的傷害其實比存錢這行為本身的好處還要大。」
你有沒有曾經搜尋過應該把收入的多少存起來？網路上大多排在前面的答案都是20~30%，很多理財書籍也都曾這樣寫道：「把你所得的20%存起來」、「你所得的10%應該存起來，但努力提高到20%，然後提高到30%。」但今天作者說，這是基於錯誤的假設得來的結論，沒有把所得的波動考量進去。
「我從親身經驗體悟到這點，當我不再根據武斷的法則去存錢後，我就不再糾結煩惱於我的財務，我把能存的錢存下來，我能夠享受我的錢，而不是質疑我做出的每一個財務決策。」
「個人理財領域的最大謊言是：光靠撙節支出，你就能致富。
最牢靠的致富之道是：增加你的收入，投資於生財資產。」
如果常接觸財經相關的媒體，應該都聽過類似的理論：停止每天花5美元買咖啡，你就能變成百萬富翁。但他們沒告訴你：必須是你的投資年報酬率達12%（高於市場的平均年報酬率8%至10%），才有可能做到這點。
「最牢靠的致富之道是：增加你的收入，投資於生財資產。
這不是說你可以完全忽視你的支出面，人人都應該定期檢討自己的支出，確保不浪費（例如被遺忘的持續訂閱、不必要的奢侈品等等），但沒必要捨棄你的拿鐵咖啡。
若你想存更多錢，重點是撙節你能省的開銷，聚焦於增加你的收入。」
Story：
倫敦政經學院一篇標題為〈為什麼人們持續貧窮？〉（Why Do People Stay Poor?）的研究報告指出，導致人們持續貧窮的主因是缺乏初始財富，而非因為他們缺乏幹勁或才能。
研究人員隨機分配財富（例如發放家畜）給孟加拉的農村婦女，然後，他們等待，想看看這筆財富將如何影響這些人的未來財務境況。最終，他們在研究報告中寫道：
「〔我們〕發現，若此方案把個人推升至超過一個初始資產水準門檻，他們就能擺脫貧窮；但若未能超過這門檻，他們就會再度落入貧窮……我們的研究發現的含義是，一次性給予大筆財富若能幫助人們從事更具生產力的職業，將有助於減輕長久持續的貧窮。」
「花錢準則：
1. 兩倍規則 ｜ 2. 聚焦於滿足感最大化」
「花錢的唯一正確方式是合適於你的方式。我知道，這聽起來是陳腔濫調，但它有資料為證。
劍橋大學的研究人員發現，消費形式愈吻合本身心理狀態的人，人生滿足感程度愈高。此外，這種效果高過個人的總收入帶來的幸福感。
這項研究結果顯示，你的個性可能左右你把錢花在哪裡感覺比較好。」
我們賺錢，就是為了更好的生活品質，適當的消費，能讓身心更加平衡，那什麼叫適當的消費呢？作者針對花錢這件事，提出了兩個準則：
1. 兩倍規則
2. 聚焦於滿足感最大化
1. 兩倍規則
精髓：幫助你擺脫花錢的罪惡感的簡單訣竅。
兩倍規則的方法：
每當想花大筆錢在某項東西或某件事時，就必須也拿相同金額來投資。
例如：想購買一雙400美元的紳士鞋，也必須購買價值400美元的股票（或其他種類的生財資產）。這就會促使自己再評估究竟有多想要這樣東西，若自己不願為了它而省下共兩倍金額的錢的話，就不買這樣東西了。
作者喜歡這規則，因為它消除了伴隨揮霍而來的罪惡感。由於自己知道在揮霍消費的同時，也等額投資於生財資產，就不會擔心是否花費過多。
兩倍規則的另外一種實踐方式：
若想購買200美元的東西，可以同時捐款200美元，這也能產生相同的消除罪惡感效果。每揮霍一塊錢在你自己身上，就向你認同的公益事業捐出一塊錢，這不僅讓你幫助他人，你也不會因為寵愛自己而感到慚愧。
2. 聚焦於滿足感最大化
「是滿足，不是『快樂』，這個差別很重要。」
這是什麼意思呢？就像是完成一場馬拉松，你所投入的力氣與努力，通常不會產生即時的快樂感，但跑完後，卻能產生深層的成就與滿足感。
作者最後用了這段話為「花錢」這件事做了結尾：
「最重要的是，你的錢應該被用來當成一種創造理想生活的工具，因此，難處不在於花你的錢，而在於想清楚你的人生究竟想要什麼。
你關心什麼？
你希望能避免什麼事情發生？
你想在這世界推動什麼價值觀？
一旦你想清楚這些，花錢就會變得更輕鬆、更享受。重點是購買的心智框架，而非購買本身。
畢竟，使你產生罪惡感的，並不是購買本身，而是你的腦海裡是否認為買得有道理。若你沒有一個好理由去買某個東西，買了以後，你大概會心生慚愧或不安，你大可以欺騙自己，但你的內心深處知道真相。」
「4%法則」
財務顧問威廉．班根（William Bengen）想知道，退休人士每年可以從他們的投資資產中提領多少錢而不致把錢花光。他在1994年發表的研究發現，縱觀歷史，退休人士每年可以提領4%的投資資產（債券與股票各半）至少三十年而不致把錢花光，縱使為了應付通膨，每年的提領金額成長3％，這法則依然適用。
舉例來說，若某人有100萬美元的投資資產組合，他可以在退休後的第一年提領40,000美元 (100*4%)，第二年提領41,200美元 (100*4%*(1+3%))，以此類推至少三十年，不致把錢花光。若班根的推理正確，那麼，作者認為「4%法則」可能仍然是回答「你何時可以退休？」這個問題的最簡單方法。
透過上述「4%法則」，最終作者給出了一個公式：「總退休儲蓄＝25×年超額支出」
也就是說，若你計畫退休後每個月支出4,000美元，並且預期每個月可以獲得2,000美元的退休金，那麼，你只需要存夠支應每月多出的2,000美元（或一年24,000美元）就行了。
我們把這稱為「年超額支出」（annual excess spending），那麼，決定你必須存多少錢才能退休的公式就變成：「總退休儲蓄＝25×年超額支出」
使用這公式，意味的是你需要有600,000美元（$24,000×25）的儲蓄才可以退休。
「讀後心得」
從內容中能感受到作者試圖引導讀者跳脫過往的既定思想，帶來一些新的視角。然而，若從實用性來評估，我個人還是更偏愛《富爸爸，窮爸爸》和《致富心態》這兩本書。以上節錄的內容在閱讀當下確實讓人眼睛為之一亮，其餘部分與以往的財經類書籍相較，則並無太多新意，稍顯平淡。
延伸閱讀：《富爸爸，窮爸爸》你明白如何分辨資產與負債嗎？富人之所以富是因為他們懂得構築資產，以錢生錢，這本暢銷二十年依然歷久不衰的書，告訴你什麼是富人思維。
延伸閱讀：《致富心態》何謂金錢的實質價值？何謂財務自由的要訣？在金融的世界裡，一個人的行為與心態比專業學識更重要，健全的致富心態已成為每個人不可忽視的軟實力。
延伸閱讀：《投資最重要的事》何謂價值投資？在美國投資界與巴菲特齊名的橡樹資本創辦人霍華．馬克斯，告訴你哪些才是投資中最重要的事。
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